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　　原标题：21深度丨500家科技支行背后：更正与隐忧

　　21世纪经济报说念记者李览青 上海报说念

　　本年以来，“科技支行”成为银行业科技金融的热词，农业银行、造就银行、招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行，在宇宙各地密集挂牌科技金融专营机构。

　　纵不雅当下银行业科技金融干系组织架构，21世纪经济报说念记者防备到，不错分为科技金融就业中心、科技金融更正中心、科技金融功绩部等专营部门，科技支行等专营机构，科技特色支行等特色机构。

　　自2009年国内首家科技支行成立以来，中国银行业的科技金融专营机构发展已有十五年，记者凭证企查查数据不透澈统计，放胆现在银行称呼中完好包括“科技支行”的机构共约495家。

　　可是，21世纪经济报说念记者在调研多家银行后发现，在夙昔很长一段时代内，各地对科技金融专营机构的评定递次较为磨叽，银行往往自主制定科技金融干系目的，对科技专营机构未能建立起各异化的侦查、激勉机制，各行就业奏效各异较大，部分专营机构就业科技企业的深度、纯度不及。

　　历经夙昔15年科技支行的探索，比年来监管已权贵加强对科技金融改良宗旨的指挥，并赐与一定的各异化监管措施，举例算作科创金融改良执行区，客岁以来嘉兴市、上海市、济南市先后发布科技金融专营机构的场所性递次与管束机制。但多位银行东说念主士向记者暗意，在科技企业贷款层面，但愿监管部门出台实施确定，赐与银行探索更正试点如里面投贷联动更多空间等。

　　“蹚”出一条路：更正试点与批量成立

　　交易银行确立特意就业于科技型中小企业的金融机构，最早是2009年。

　　彼时，在科技部调理中国东说念主民银行、原银监会的推动下，成齐银行与造就银行位于成齐高新区南区的两家谱行“升级”成为科技支行，将业务要点转为通过金融体制更正，为辖内高新技能企业提供就业，进一步惩办高新企业资金需求问题。随后原银监会发布《对于进一步加大对科技型中小企业信贷支握的指挥观念》（下称“《指挥观念》”），提倡开展科技部门与银行之间的科技金会通作边幅更正试点，遴荐部分银行分支机构算作试点单元进行共建，尔后科技支行等专营机构徐徐在各地成立。

　　一位科技支行行长向记者回忆，其时科技支行主要承担着更正试点的职责，在场所政府提供补充老本金、担保补贴的情况下，建立完善科技型企业融资担保体系，惩办银行对科技型中小企业“不敢贷”的问题。

　　据记者了解，在科技金融探索早期，不同银行的作念法各异较大，以贷款风险容忍度与风险抵偿机制为例，多年前某城商行科技支行在披发科技型中小企业贷款时就实行了单独的风险容忍度，不良金钱比例最大不错到3%，而国有大行对干系风险的容忍度就莫得这样纯真。此外，在“投贷联动”等业务尝试上，各家银行的探索也有所不同。

　　早期，政府是科技支行贷款风险与风险抵偿的主要承担者，亦然科技金融“真金白银”的训诫者。举例2008年江苏省出台贷款增长风险抵偿奖励资金管束办法，通过财政资金饱读吹训诫省内银行业金融机构增多对科技技俩的贷款；又如，有城商行的干系贷款亏本由财政资金、国有担保公司与银行折柳按4：4：2的比例承担，银行仅需承担20%。

　　广义上的“投贷联动”是另一个适度风险的门径。即银行与VC、PE等外部机构配合，一方面引入专科投资机构对科技初创企业伸开筛查，概况匡助银行了解科技企业，惩办信息分歧称问题，另一方面也不错筛选出出路较好的企业为银行储备优质客户，共同提供“债权+股权”融资的详细金融就业。

　　前述科技支行行长告诉记者，在与投资机构、券商等加强配合后，他们发现外部机构的盘算推算往往是跨区域的，科技支行出于属地化盘算推算的条目难以扩大协同责任，因此该行在总行层面组建科创金融功绩部，并在多个分行所在地组建直属总行条线管束的区域盘算推算机构——科创金融中心，赐与科创金融中心一命名额之内的科创贷款自主审批权，并提供总部渠说念生态与创投资源，来已毕外乡科技金融就业拓展。

当地时间7月6日，联合国安理会就伊朗核问题举行公开会。英国、法国、德国在会后发表联合声明，指责伊朗不断升级核活动、违反伊核问题全面协议，伊朗发展弹道导弹、向俄罗斯转让无人机等违反安理会第2231号决议，严重关切第2231号决议将于今年10月解除对伊导弹限制措施。

　　在这样的布景下，安宁身产业园的科技支行扩展到辐照场所的科创金融专营机构，银行科技金融就业范畴不停彭胀。

　　风从东方来。2022年以来，中国东说念主民银行等八部门调剃头布《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市造就科创金融改良执行区总体决策》，银行科技金融就业中心、科技金融更正中心、科技金融功绩部、科技支行、科技特色支行等专营机构密集成立。

　　夙昔15年科技支行“蹚”出的一些旅途也被复旧于今。举例《指挥观念》中饱读吹和训诫银行顺应下放贷款审批权限，建立顺应科技型中小企业特质的风险评估、授信尽责和赏罚轨制，顺应提高对科技型中小企业不良贷款的风险容忍度，拓荒顺应科技型中小企业特质的金融就业居品，积极开展学问产权质押贷款业务等等。

　　2023年以来，各地对科技金融专营机构的评定递次也愈发昭着。

　　2023年10月，深圳市金融监管部门调理印发《对于鞭策深圳银行业金融机构科技支行造就的指挥观念》，提倡详细研究科技型企业贷款、户数、占等到就业科技型中小企业力度等定量目的，建立立局势评价体系，并将每年开展一次科技支行认定。

　　本年1月，浙江省嘉兴市出台实施科创金融规模市级场所递次，对科技支行的评定目的体系包括科技型企业贷款、户数、占比、东说念主员有用性、侦查独处性等。

　　本年5月，国度金融监督管束总局上海监管局发布《对于作念好上海银行业科技支行梯度培育 晋升科技金融专科才调责淘气见的见知》，提倡开展上海银行业科技支行梯度培育，将由监管部门认定并握有金融许可证的科技支行和银行机构自主确定的科技特色支行（含轻型网点）两个档次构成。上海将运用五年掌握时代培育造就30家监管部门认定并握有金融许可证的科技支行、90家银行机构自主确定的科技特色支行。

　　就在6月12日，济南也出台了《科技金融机构造就指南》《科技金融统计监测目的体系》两项递次，明确了“科技企业”“科技金融机构”“科技支行”“科技金融功绩部（专营部门）”的界说范畴，提供了科技金融机构造就总则及科技支行、银行科技金融功绩部（专营部门）、保障科技金融功绩部（专营部门）造就的建议。

　　从蓝海到红海：扩面与同质化竞争隐忧

　　可是，摆在密集成立科技金融专营机构眼前的，还有热烈的客群竞争。

　　记者了解到，大大齐银行的科技金融就业是凭证政府公示的干系名单，对不同层级的专精特新企业、高新技能企业、科技型中小企业、更正式中小企业加强了金融支握力度。一方面，以往由于信息分歧称难以获取金融就业的科技型中小企业比年来确乎得到了授信；另一方面，部分企业在不同成长阶段获取了信贷就业以外的各异化就业。但对于要点产业链卑鄙的小微企业来说，其早期发展过程中的金融就业需求还远远莫得得到欢乐。

　　有银行东说念主士向记者展示了一组数据——从要点客群覆盖来看，该行对盘算推算范畴内专精特新企业的配合覆盖率在20%掌握，但对高新技能企业、科技型中小企业的信贷配合覆盖率在5%水平，客户拓展还存在较大晋起飞间。

　　“大行‘低利率、高额度’褫夺市集，咱们有一些培育多年的科创金融客户被凯旋挤压或替换掉了。”他坦言，现在市集竞争照旧较为热烈，包括互联网银行也在以线上化居品快速打入市集。

　　这一高度竞争有余的市集造成了一个“奇异”的情景，夙昔谈及科技型中小企业，老是伴跟着“成长快、轻金钱、无典质、盘算推算风险较大”导致银行“不敢贷”，但当下的事实情况是，各行科技企业贷款的不良率尽然远低于各行举座贷款不良率。

　　这一方面是由于银行科技金融就业水平晋升，用递次化器具等提高了对科技型中小企业的风险识别度，皇冠正网但另一方面也守秘着同质化竞争的风险。

　　“一般来说小微企业的平均人命周期在3年掌握，现时的金融资源辘集就业于前30%-40%的科技企业，为这些企业提供资金勤劳，可能在短期内促进其发展，但是否也遮掩了部分风险，这还需要时代的磨练，咱们只可摸着石头过河。”一大行科技金融业务精良东说念主向记者提倡这样的隐忧。

　　为进一步提高对小小型科技企业的金融就业支握，本年1月国度金融监督管束总局发布的《对于加强科技型企业全人命周期金融就业的见知》中提到，小小型科技企业不良贷款容忍度可较各项贷款不良率提高不罕见3个百分点。

　　科技金融就业的进一步扩面，对专营机构的专科化才调与各异化就业措施提倡更高的条目。

　　挑战领先来自于支行的业务边幅自己。据21世纪经济报说念记者了解，科技支行一般齐确立于科技产业园区，就业于区域内科技企业，夙昔的一些科技支行与其他网点只好就业客户类型上的各异，而银行信贷业务东说念主员往往阑珊对干系产业的学问，无法准确判断科技型企业的市集出路，难以对其风险情况作出评估。

　　一位科技特色支行行长告诉记者，从事科技金融的客户司理最理念念化的情况是，要能就业科技企业的全人命周期，这意味着既要在辖区内寻找小微客户，又要具备专科学问，还要有客户就业瓦解与就业理念。

　　“初创型科技公司在成长过程中未免会走弯路，相配是在拿到资金后投资错了赛说念，这时若是客户司理概况实时跟进纠偏，就能在一定进程上提拔一些贷款亏本。”他坦言。

　　专科化团队在科技企业贷款的贷前风控阶段特殊要紧。早在2009年银行试水科技支行时，就探索引入科技行家加入评审委员会，对企业技能含量进行定性打分，并在贷款审核时占据一定权重。据记者了解，现在一些科创金融专营机构将风控司理岗亭定位为行家维握，从居品、行业、详细决策瞎想与风险等层面，算作第二造访东说念主协助客户司理开展科创业务，参与授信业务经过中的贷前造访，并提供详细金融就业决策的瞎想及优化观念，从而提高团队的专科化才调。

　　为训诫科技金融就业宗旨，21世纪经济报说念记者防备到，在2024年最新版的1104报表（银行业非监管报表）中，监管对科技金融情况表进行了转变，优化了科技贷款干系统计技俩，包括启动专精特新中小企业贷款、新增更正式中小企业贷款、简化了投贷联动干系统计技俩等，同期新增条目分支机构报送科技金融干系情况。

　　机构大喊：进一步放宽专营机构“试真金不怕火”新边幅

　　在传统信贷业务以外，各异化就业需要机构基于自身资源天禀，更正业务边幅。但受访对象暗意，如故有些“畏手畏脚”。

　　响应辘集于“投贷联动”等更正边幅的探索。

　　据记者不透澈梳理，现在银行开展的投贷联动边幅共有四种，投贷联动干系情况需要通过1104报表按期上报。

　　第一种是前文所提到的，与外部机构开展的投贷联动，现在已世俗伸开。

　　第二种是集团里面开展的投贷联动，即银行承担中介职责，对接集团投资职能子公司成立投资基金，围绕新兴科技产业伸开投资。如建行集团在苏州确立建银科创（苏州）投贷联动股权投资基金（有限合资），围绕新一代信息技能、新动力与高端制造、生物医药与大健康等计谋性新兴产业进行投资布局，要点支握苏州科技更正和高成长型中小企业。

　　第三种是国度部委层面推动银行调理启动的投贷联动。比如，在2023年7月，国度发改委调理7家银行启动建立投贷联动试点配合机制，即国度发改委精良推动紧要总投资技俩，国度拓荒银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国造就银行、中信银行等7家银行动这些紧要投资技俩提供金融就业与支握。

　　第四种是“认股权登记+贷款”边幅。即面向初创型、初成始终科技企业，银行以一丝股权基金投资成为企业股东，与政府共同投资成立产业基金，通过握续提供贷款支握培育企业成长、上市，如南京银行在江苏股权交往中心详细就业平台已登记托管了4单认股权业务。

　　但在“分业盘算推算”条目下，现在银行凯旋成立投资基金，同期为科创企业提供债权、股权融资就业决策，还未能已毕。

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　　值多礼贴的是，在7个科创金融改良执行区决策中，仅有中关村为交易银行开展股权投资业务开了个“口子”。《北京市中关村国度自主更正示范区造就科创金融改良执行区总体决策》提到，依据老本监管礼貌，合理确定交易银行股权投资风险权重。

　　“交易银行在科技企业创业初期承担了更大的风险，本色上可能导致科技金融就业的成本更高，若是不错怒放表内投贷联动，就能让银行享受到股权投资红利，进一步压降科技金融就业的成本。”一位资深科技金融从业东说念主士暗意，但愿在科创金融改良执行区怒放干系政策试点，让科技金融专营机构作出更正探索。

　　在记者调研过程中，有机构东说念主士指出一直以来监管倡导的“尽责免责”莫得明确的实施递次。“奈何作念算‘尽责’，不错除名哪些包袱，在若何的范畴内除名包袱？”他暗意。

　　记者防备到，少数地区，比如在嘉兴市出台的场所递次中，为科技支行东说念主员绩效侦查制定了薪酬保护期，同期条目科技金融专营机构树立科创金融专项尽责免责机制，每免责1东说念主可多得1分，当年未发生尽责但问责事项的可得五分。

　　也有银行东说念主士但愿监管进一步明确科技金融居品，比如学问产权贷的实施确定。本年龄首，国度金融监督管束总局辘集发布三条“总局令”，其中审议通过了《固定金钱贷款管束办法》（以下简称“1敕令”）、《流动资金贷款管束办法》（以下简称“2敕令”）。有受访对象提到，基于学问产权等无形金钱的贷款居品，是科技金融居品的要紧构成部分，但“1敕令”与“2敕令”齐没能对此给出明确管束办法。其中“1敕令”第五十七条提到“对专利权、文章权等学问产权以及采矿权等其他无形金钱办理的贷款，可凭证贷款技俩的业务特征、初始边幅等参照本办法扩充，或适用流动资金贷款管束干系办法”，而“2敕令”第四十五条也相同暗意“对专利权、文章权等学问产权以及采矿权等其他无形金钱办理的贷款，可凭证贷款技俩的业务特征、初始边幅等参照本办法扩充，或适用固定金钱贷款管束干系办法扩充”。

　　“这意味着无形金钱贷款披发仍然莫得一个操作确定，咱们在作念业务的时候如故但愿有一个具体的操作指引。”他暗意。

　　不外，也有业内东说念主士觉得，监管支握银行对专利权等无形金钱的研发提供贷款，允许凭证业务特征、初始边幅等纯真安排，欢乐不同的专利研发和转念需求，银行在本色操作中有一定的自主决定权。

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